Accollo del Mutuo
Cos’è e quali sono i vantaggi dell’operazione
L’accollo del mutuo è la procedura che si mette in atto quando si vuol comprare una casa già coperta da un mutuo.
In questa situazione il nuovo acquirente si accolla il debito residuo del mutuo, rispettando le condizioni stabilite in precedenza tra la banca e il mutuatario originario. Una volta finito di pagare il mutuo, il nuovo acquirente diventa proprietario dell’immobile a tutti gli effetti.
L’accollo del mutuo è un contratto stipulato tra il mutuatario originale (accollato) e il soggetto che vuole acquistare la casa (accollante) ed è considerato un atto conveniente per quest’ultimo che risulta esonerato dal pagamento delle spese relative all’accensione del mutuo.
L’accollato, dalla sua parte, ricava dei vantaggi dall’accollo perché, una volta ceduto il mutuo, non ha più la necessità di estinguere l’ipoteca.
Esistono due tipi di accollo del mutuo:
- L’accollo liberatorio, in cui il vecchio mutuatario scoglie ogni legame con la banca, quindi l’onere di estinzione del debito resta completamente a carico del nuovo acquirente.
- L’accollo cumulativo, in cui il vecchio mutuatario non scioglie completamente i suoi legami con la banca; pertanto, se il nuovo acquirente non adempie agli obblighi di pagamento, l’onere di pagamento spetta al vecchio mutuatario. Questo secondo tipo di accollo è il più utilizzato in caso di mutui immobiliari. In caso di accollo cumulativo è opportuno che l’accollato valuti bene l’opportunità di questa scelta, in quanto in caso d’insolvenza o morosità dell’accollante, si ritroverà a sostenere spese maggiori.
E’ consigliabile, anche per l’accollante, verificare se le condizioni di mercato rendono vantaggioso l’accollo prima di concludere l’accordo (soprattutto per mutui a tasso variabile).
L’accollo del mutuo non prevede spese e permette al subentrante di evitare si sobbarcarsi alcune spese di accensione del mutuo come i costi notarili.
L’accollo mutuo deve essere richiesto alla banca creditrice del mutuo in questione con una documentazione molto dettagliata. Per questo motivo molte banche offrono on-line un sistema di consulenza, in modo che il cliente possa trovare la soluzione migliore ai suoi problemi e possa valutare con attenzione l’ipotesi di accollo del mutuo.