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Cosa sono i mutui offset?

I pro e i contro del finanziamento

I mutui offset sono dei perfetti sconosciuti sul mercato creditizio italiano e praticamente ignoti alla maggior parte delle persone. Tali prodotti finanziari sono invece molto frequenti e richiesti in Inghilterra. Basti pensare che sul mercato inglese i mutui offset sono presenti da almeno 12 anni. Il principio su cui poggia questo tipo di finanziamento è molto particolare: maggiore è la quantità di liquidità presente sul conto corrente dell’intestatario del mutuo, minore sarà la consistenza della rata del mutuo.

Il mutuo offset quindi è una forma di finanziamento che di fatto incentiva il risparmio da parte del debitore. Chiaramente questo sistema presenta dei vantaggi tanto per il debitore quanto per la banca che in cambio di una crescente liquidità su conti che sono comunque a disposizione dello stesso istituto riconosce una riduzione dell’importo della rata in carico.

È molto importante precisare che le somme sul conto corrente non sono vincolate: l’intestatario-mutuatario può prelevare dal conto in qualsiasi momento con la conseguenza però che la rata del mutuo sale subito.

I mutui offset tranne pochissime eccezioni sono quasi sempre a tasso variabile: in un simile meccanismo di oscillazione della rata il tasso variabile sia l’ideale.

Ci chiediamo a questo punto quale sia la convenienza di questo tipo di finanziamento. In altre parole quali sono i pro e i contro dei mutui offset? Tra i pregi di questo finanziamento possiamo chiaramente citare la possibilità di avere un rata più leggera rispetto a un mutuo tradizionale all’italiana. Questo vantaggio ha anche un risvolto negativo: i prelievi dal conto infatti significano incremento della rata in carico. Il debitore quindi si viene a trovare in una situazione molto particolare: essere dissuaso dal prelevare liquidità.

La domanda che sorge però spontanea è un’altra: se si ha già della liquidità sul proprio conto perchè chiedere un mutuo offset invece che farsi concedere dalla banca un finanziamento magari più leggero? Alla luce di questa considerazione possiamo quindi affermare che i mutui offset sono l’ideale se si ha a disposizione molta liquidità e se si mette in conto di continuare ad avere a disposizione molti liquidi. Negli altri casi i mutui offset presentano incontestabili limiti.

Nonostante i mutui offset siano diffuso soprattutto in Inghilterra alcuni istituti bancari italiani stanno provando ad entrare in questo segmento di mercato con non poche difficoltà. Tra le banche che propongono i mutui offset ci sono Che Banca e IW Banca. Gli istituiti online sono quindi i primi a interessarsi a questo prodotto mentre le banche tradizionali continuano ad essere molto diffidenti al riguardo.