Le garanzie di un mutuo
Ipoteca, fideiussione e assicurazioni
Come risaputo un mutuo è un’operazione finanziaria mediante la quale un istituto creditizio (banca o finanziaria che sia) eroga un prestito a favore di un mutuatario per l’acquisto di una proprietà immobiliare. Quest’ultimo si impegna a restituire tale prestito in rate mensili gravate dei costi di interesse per un determinato numero di anni in base alle disposizioni contrattuali.
Gli istituti creditizi per tutelarsi da eventuali inadempimenti da parte del beneficiario richiedono delle garanzie come contropartita con le quali difendere e salvaguardare il capitale erogato. Vediamo quali sono quelle principali.
Ipoteca
È la garanzia richiesta per l’erogazione della maggior parte dei mutui che per tale motivo vengono definiti “ipotecari“. In altre parole quando si acquista l’immobile oggetto della transazione su di esso viene iscritta un’ipoteca di 1° grado. In caso di mancato pagamento delle rate, l’istituto erogatore dopo aver sollecitato il mutuatario a rientrare dagli importi non regolarmente versati, ha la facoltà di cedere la pratica al suo ufficio di recupero crediti il quale inizierà la procedura di rientro che può arrivare alla messa in vendita all’asta del bene in oggetto.
Di norma il contratto di mutuo ipotecario prevede una percentuale di ricavato variabile dal 150 al 300 % rispetto alla somma finanziata. Ciò al fine di consentire alla banca di rientrare non solo del capitale erogato ma anche dei relativi interessi e delle spese legali ed amministrative sostenute per dare vita al procedimento di recupero.
Fideiussione
È una tipologia di garanzia che l’istituto erogante in determinati casi può richiedere oltre alla consueta apertura dell’ipoteca. Nel caso di fideiussione il creditore richiede che un terzo soggetto, esterno al mutuatario, si comporti da garante nel caso il beneficiario stesso venisse meno al suo impegno di pagare le rate previste. L’accordo di fideiussione viene sottoscritto direttamente tra la banca e il fideiussore che tipicamente è un parente del mutuatario.
Assicurazioni
Tra le condizioni, spesso irrinunciabili, che gli istituti erogatori pongono come vincolo per la concessione di un mutuo vi è la sottoscrizione di un determinato numero di assicurazioni che permetta loro di tutelarsi contro qualsiasi genere di eventualità che possa compromettere la capacità del mutuatario di poter ripagare il suo debito.
Le polizze che spesso vengono fatte sottoscrivere ai beneficiari sono: polizza vita (a tutela di un’eventuale morte del debitore), polizza incendio e scoppio (con la quale ci si garantisce contro danni subiti dall’immobile in seguito ad un eventuale incendio) e la polizza multirischi che copre contro il rischio di infortunio e malattia del mutuatario (seppure quest’ultima tipologia di assicurazione non sempre venga proposta tra quelle necessarie per la concessione del prestito).