Surroga Mutuo: perché conviene?
Uno strumento per sfruttare al meglio le condizioni di mercato
Sempre più famiglie italiane intestatarie di un mutuo per acquisto casa o di un mutuo per la ristrutturazione, scelgono di rinegoziare il finanziamento a loro intestato. Questo trend è dovuto alla convenienza della surroga del mutuo ossia al risparmio sugli interessi del finanziamento che è spesso possibile ottenere ricorrendo a questo strumento.
Prima di andare a delineare le ragioni alla base di tale convenienza, chiariamo cosa sia la surroga del mutuo. La storia della surrogazione del mutuo è relativamente recente, visto e considerato che la potabilità del prestito fu introdotta solo 2007 nell’ambito del cosiddetto Decreto Bersani. La surrogazione del mutuo è appunto la possibilità riconosciuta al debitore di portare il suo mutuo e quindi l’ipoteca che grava sull’immobile dalla banca con cui è stato stipulato a un altro istituto, a costo zero. Il meccanismo di funzionamento della surrogazione del mutuo è molto semplice: il nuovo istituto versa il dovuto alla prima banca e assume si di se il diritto all’ipoteca che grava sul bene oggetto del mutuo.
La convenienza della surroga del mutuo è facilmente intuibile. Avere infatti la possibilità, senza costi aggiunti, di portare il proprio mutuo in un’altra banca significa poter sfruttare al meglio le condizioni del mercato. Infatti la surrogazione permette di aggirare il muro rappresentato da banche e interessi. Quando si sposta il mutuo un un’altra banca infatti si può scegliere il nuovo tasso di interesse da applicare al prestito e anche la durata del finanziamento stesso. Scegliendo di rinegoziare il mutuo si ha la possibilità di passare dal tasso fisso al tasso variabile o ancora al tasso misto senza spese aggiuntive. E’ intuibile che in determinati momenti di mercato caratterizzati da un aumento dei tassi, la surroga del mutuo diventa lo strumento per uscire dalle rigide maglie imposte dalla prima banca e adottare un tasso di interesse più vantaggioso.
Ma la convenienza della surroga del mutuo non si ferma qui. I titolari di un mutuo cartolarizzato infatti hanno nella surrogazione l’unica possibilità concreta di ottenere un miglioramento delle condizioni contrattuali. Chi infatti è intestatario di un mutuo cartolarizzato non può rinegoziare il mutuo in accordo con la sua banca. L’unica possibilità per uscire da questo vicolo cieco è proprio quella di cambiare banca.